クレジットカードの審査で見られるポイント｜信用情報・年収・申込状況の仕組み

クレジットカードの審査では、申込者の属性(年齢、勤務先、年収、居住形態など)、信用情報機関に登録された過去の支払い履歴、他社の利用状況、申込の状況が総合的に見られます。審査の基準は各社が公表していないため、「この条件なら必ず通る」という線引きはありませんが、見られる項目と仕組みを知っておくことで、無理のない申込と、審査に不利になる行動の回避ができます。日本では、割賦販売法により、カード会社が利用者の支払能力を調べることが義務づけられています。

審査の法的な背景

クレジットカードの審査には、法律上の根拠があります。割賦販売法では、包括信用購入あっせん(カードの利用枠を設定して、後払いで買い物ができる仕組み)を行う事業者は、利用者の年収、預貯金、借入の状況などの情報から、支払可能見込額を調べることが義務づけられています。支払可能見込額は、おおまかに、年収などから、生活維持費と、すでにある年間の支払予定額を引いて求めるという考え方で算定されます。この調査により、返済の見込みを超えた利用枠が設定されることを防いでいます。

また、貸金業法では、キャッシング(現金の貸付)について、年収の3分の1までという総量規制があります。ショッピング枠は総量規制の対象ではありませんが、キャッシング枠を付けると、審査で借入の状況が細かく見られることになります。

審査で見られる主な項目

信用情報機関とは

日本には、個人の信用情報を扱う指定信用情報機関があります。クレジットカード会社などが加盟しているCIC、貸金業者などが加盟しているJICC、銀行などが加盟している全国銀行個人信用情報センターが代表的です。これらの機関には、契約内容、支払い状況、延滞の有無などが登録されます。機関同士で、一部の情報(延滞などの情報)は交換される仕組みがあります。

登録される情報と期間は、機関やデータの種類によって異なります。たとえば、申込の情報は、申込から6か月程度、延滞などの異動情報は、契約終了(完済)から5年程度といった目安が、機関から案内されています(実際の期間は、各機関の公式サイトで確認してください)。自分の信用情報は、本人が開示請求することで確認できます。開示には手数料がかかり、オンライン、郵送などの方法があります。

審査に不利に働きやすいこと

• 過去の延滞: 返済の遅れが、信用情報に記録されている。特に、長期の延滞や、債務整理の記録は、審査に大きく影響します。
• 短期間の複数の申込: 数日から数週間のうちに何枚も申し込むと、お金に困っているとみなされる場合があります。
• 他社の借入が多い: カードローンなどの残高が多いと、支払可能見込額が小さくなります。
• 申込内容と実際の相違: 年収、勤務先、居住形態に、虚偽や誤りがある。
• 収入が不安定、または勤続年数が短い: 入社したばかりの人や、収入の見込みが立ちにくい人は、慎重に見られることがあります。
• 携帯電話の分割払いの延滞: 携帯電話の端末代金の分割払いは、割賦契約として信用情報に登録されます。延滞があると、カードの審査に影響する場合があります。

有利に働きやすいこと

• 過去の支払いが、きちんと履行されている: スマートフォンの分割払いや、他のカードの支払いに遅れがない。
• 収入と勤務先が安定している: 勤続年数が長い、正社員などが一般的に有利とされますが、パート、自営業でも、収入が安定していれば申し込めます。
• 申込の内容が正確で、書類と一致している
• 利用限度額の希望が、無理のない水準である
• すでにそのカード会社で良好な取引がある

自分の信用情報を確認する

審査に落ちたとき、心当たりがないとき、または、将来の申込の前に、信用情報を確認できます。手順は次のとおりです。

1. 開示を請求する機関(CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど)を選ぶ
2. 機関の公式サイトで、開示の方法と手数料を確認する
3. 本人確認書類などを用意して、手続きをする
4. 開示された内容に、身に覚えのない契約や、誤りがないかを確認する

誤りが見つかった場合は、情報を登録した会社に、訂正を求めることができます。信用情報の開示を装って、お金を請求する業者などには注意してください。信用情報を「消す」「きれいにする」と宣伝する業者は、違法な場合があります。信用情報は、正規の手続き以外で消すことはできません。

審査の通りやすさを考えるときの注意

審査の通りやすさは、カードによって違うといわれますが、基準は公表されておらず、個人の状況によって結果が異なります。「年会費無料だから通りやすい」「ゴールドだから厳しい」とは、一概にいえません。また、同じ人でも、時期によって結果が変わる場合があります。申込の状況や、信用情報の更新によって、前回通った会社でも、今回は通らないことがあります。

申込の前にできる準備

1. 自分のカード・ローンの契約と、残高を整理する
2. 使っていないカードや、キャッシング枠を解約して、利用枠を減らす
3. 携帯電話の分割払いなどの支払いに、遅れがないかを確認する
4. 住所や勤務先などの変更が、信用情報や契約に反映されているかを確認する
5. 申込の間隔を、数か月あけて、1枚ずつ申し込む

申込のたびに記録が残るので、必要なカードを絞って申し込むことが、結果として審査の面でも有利になります。審査に落ちたときの対処は、審査に落ちたときの考え方で説明します。

専門家に相談したほうがよい場面

過去に債務整理を行った、信用情報に不安がある、返済が難しくなっているなどの場合は、新しくカードを作る前に、法テラス、日本クレジットカウンセリング協会、弁護士や司法書士などに相談してください。

よくある質問

年収が低いと、審査に通りませんか。

年収が低くても、安定した収入があり、他の借入が少なければ、申し込める場合があります。支払可能見込額は、年収だけでなく、生活維持費や他社の支払い予定を踏まえて決まります。

在籍確認の電話は、必ずありますか。

カード会社や申込の内容によって異なります。多くの会社が、書類での確認や、本人の同意のうえでの対応を取り入れていますが、必要な場合は、勤務先に連絡が入る場合があります。申込時の案内を確認してください。

審査の結果に納得できないときは、どうしたらよいですか。

審査の理由は、通常は開示されません。信用情報の開示請求で、自分の情報に誤りがないかを確認し、問題がなければ、しばらく間をあけて、再度の申込を検討してください。

参考・公式情報

• CIC(指定信用情報機関) — 信用情報の開示の方法、登録される情報と期間
• JICC(指定信用情報機関) — 信用情報の開示の方法
• 全国銀行個人信用情報センター — 銀行などが利用する信用情報機関の案内
• 経済産業省 — 割賦販売法に基づく支払可能見込額調査などの制度
• 日本貸金業協会 — 貸金業法と総量規制などの案内