クレジットカードの支払い方法の違い｜一括・分割・リボ・ボーナス払いと締め日・支払日

クレジットカードの支払い方法には、一括払い、2回払い、分割払い、リボ払い、ボーナス払いがあり、手数料がかかるのは、基本的に分割払いとリボ払い(と一部のボーナス払い)です。一括払いと2回払いは、多くの場合、手数料がかかりません。使い分けの基本は、手数料がかからない方法を優先し、どうしても分割にする場合は、回数を少なくして総額を確認することです。締め日と支払日の仕組みも、家計の管理に影響します。

支払い方法の一覧と手数料

手数料の有無や率は、カード会社や、利用するお店(加盟店)の扱いによって異なります。特に、ネット通販や一部の店舗では、選べる支払い方法が限られる場合があります。

一括払いと2回払い

一括払いは、最も基本の支払い方法です。締め日までの利用が、翌月または翌々月の支払日にまとめて請求されます。2回払いは、一括払いを2回に分ける方法で、1回目と2回目の支払日に、それぞれ半分ずつ払います。多くのカードで、手数料が無料ですが、手数料がかからないのは、カードの規約で確認が必要です。ポイントの扱いは、一括払いと同じで付く場合が多いですが、カードによっては、支払い方法で付与率が変わる場合があります。

分割払い

分割払いは、利用時または利用後に、回数を決めて払う方法です。3回、5回、6回、10回、12回、15回、18回、20回、24回といった回数が選べるカードが多いですが、手数料率は、回数ごとに決まっています。手数料の目安は、実質年率で10%台後半になる場合がありますが、カード会社ごとに異なるため、利用前に、手数料の金額を確認するのが確実です。

仮に、30万円を実質年率15%の分割払いにした場合の目安は、次のとおりです(説明用の仮の数字です)。

• 12回払い: 毎月約2万7,100円、手数料の総額は約2万5,000円
• 24回払い: 毎月約1万4,500円、手数料の総額は約4万9,000円

支払い期間が倍になると、手数料の総額もほぼ倍になります。分割払い・リボ払いの手数料計算で、自分の金額と年率を入れて、計算してみてください。

リボ払い

リボ払い(リボルビング払い)は、毎月の支払額をほぼ一定にして、残高がなくなるまで払い続ける方法です。毎月の支払額を決めやすいため、家計の管理がしやすく感じますが、手数料の実質年率が高く、買い物を重ねると残高が増えて、返済期間が長くなりやすい点に注意が必要です。

リボ払いには、主に二つの設定方式があります。

• 定額方式: 毎月の支払額を、一定の金額に決める方式。残高が増えても、支払額は変わらない。
• 残高スライド方式: 残高に応じて、支払額が変わる方式。残高が増えると、支払額も増える。

一般に、定額方式のほうが、毎月の負担が軽くて、返済が長引きやすい傾向があります。リボ払いの詳しい仕組みと、抜け出し方は、リボ払いの仕組みと抜け出し方で説明します。カードの申込時に、リボ払いが初期設定になっていないかを確認してください。

ボーナス払い

ボーナス払いは、夏や冬のボーナス月に、まとめて払う方法です。利用する時期と、ボーナス月の関係で、1回払いの扱いになる場合と、手数料がかかる場合があります。ボーナスが予定通りに出ない場合に、支払いが苦しくなるリスクがあります。

締め日と支払日の仕組み

カードの請求は、締め日と支払日で決まります。たとえば、締め日が毎月15日、支払日が翌月10日の場合は、次のようになります。

• 4月16日から5月15日までの利用分 → 6月10日に引き落とし
• 5月16日から6月15日までの利用分 → 7月10日に引き落とし

締め日の直後に使えば、支払日までの期間が長くなります。締め日の直前に使うと、次の請求に入るため、支払日が早くなります。カード会社によって、締め日と支払日は異なり、支払日が、給料日の前に設定されていると、残高不足になりやすいので、注意が必要です。引き落とし口座の残高は、支払日の前日までに入金しておきましょう。

手数料の計算の考え方

分割払いやリボ払いの手数料は、次のように考えます。

• 実質年率: 1年あたりの手数料の割合。分割払いの手数料は、実質年率で表示される場合が多い。
• 利用残高に対する計算: 残高が減るにつれて、手数料も減る。ただし、定額のリボ払いでは、最初のうちは、支払額の多くが手数料に充てられる。

具体的に、60万円の買い物を、年15%のリボ払いで、毎月1万円ずつ払った場合を考えます(仮の数字です)。月の手数料は、残高60万円×年15%÷12=約7,500円で、1万円のうち手数料が7,500円、元金は2,500円しか減りません。この条件では、完済までに約9年以上かかる計算になり、手数料の総額は、50万円を超えます。毎月の支払額の小さいリボ払いは、返済が長期化しやすい点に注意してください。

支払い方法の使い分けの考え方

1. 普段の買い物は、一括払いにして、手数料をかけない。
2. 大きな買い物で、一括が苦しいときは、まず2回払いを検討する。
3. 分割払いにする場合は、回数をなるべく少なくして、手数料の総額を確認する。
4. リボ払いは、必要性がはっきりしている場合だけにして、増額設定や繰上返済ができる状態で使う。
5. カードの初期設定が、一括払いであることを確認する。

後から支払い方法を変更する

一括払いで利用したあとに、あとからリボ払いや分割払いに変更できるサービスがあります。急な出費で支払いが苦しいときに使えますが、手数料がかかります。変更の締切は、カード会社ごとに決まっているので、会員サイトで確認してください。繰上返済(まとめて返す)が、手数料の面で有利になる場合もあります。

専門家に相談したほうがよい場面

リボ払いや分割払いの残高が増えて、毎月の支払いが苦しくなっている場合は、カード会社に相談して、支払い方法の変更を検討してください。それでも難しいときは、日本クレジットカウンセリング協会や、法テラス、消費生活センターに相談しましょう。

よくある質問

分割払いにするとポイントは付かなくなりますか。

カードによって異なります。分割払いでも、ポイントが付く場合や、付与の率が下がる場合があります。ポイントの扱いは、会員規約で確認してください。

リボ払いをやめたいのですが、手続きは必要ですか。

設定の解除や、一括返済の手続きが、会員サイトやコールセンターで案内されています。残高がある間は、手数料がかかり続けるので、早めに手続きしてください。

締め日をまたいで使うと、請求はいつになりますか。

締め日の翌日以降の利用は、次の請求に入ります。カード会社の請求日程の表で、利用日ごとの支払日を確認できます。

参考・公式情報

• 日本クレジット協会 — 支払い方法や手数料の基礎知識
• 消費者庁 — 分割払い・リボ払いに関する消費者向けの注意喚起
• 経済産業省 — 割賦販売法の情報